來(lái)源：中國(guó)商報(bào)

　　近一段時(shí)間以來(lái)，多地監(jiān)管部門(mén)、行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)文提醒消費(fèi)者警惕“零首付”購(gòu)房。“零首付”購(gòu)房看似讓利購(gòu)房者，實(shí)際上背后存在背上高額債務(wù)、“錢(qián)房?jī)煽铡钡娘L(fēng)險(xiǎn)。

　　中國(guó)城市發(fā)展研究院·農(nóng)文旅產(chǎn)業(yè)振興研究院常務(wù)副院長(zhǎng)袁帥表示，購(gòu)房者應(yīng)保持清醒的認(rèn)識(shí)，切勿被表面優(yōu)惠所迷惑。在購(gòu)房過(guò)程中應(yīng)理性評(píng)估自身經(jīng)濟(jì)狀況和承受能力，選擇正規(guī)、合法的購(gòu)房方式。

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　　多地發(fā)文提醒

　　2025年1月7日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局山西監(jiān)管局發(fā)布關(guān)于“零首付”購(gòu)房的風(fēng)險(xiǎn)提示稱，“零首付”購(gòu)房并未實(shí)質(zhì)解決購(gòu)房者資金短缺問(wèn)題，反而可能增加購(gòu)房、還款總成本。同時(shí)，銀行機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)首付款來(lái)源存在問(wèn)題的，可能無(wú)法通過(guò)貸款申請(qǐng)或提前收回貸款，購(gòu)房人將面臨“房貸兩失”的風(fēng)險(xiǎn)，甚至可能涉嫌騙取貸款犯罪。

　　2024年12月30日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局山東監(jiān)管局發(fā)布公告稱，近期“零首付”購(gòu)房套路時(shí)有出現(xiàn)，此舉不但增加購(gòu)房者經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，且暗藏諸多風(fēng)險(xiǎn)，提醒大眾提高警惕。同年12月23日，廣州市房地產(chǎn)中介協(xié)會(huì)提醒大眾，理性評(píng)估個(gè)人經(jīng)濟(jì)實(shí)力、貸款償還能力和實(shí)際需求，理性購(gòu)房，不盲目輕信“零首付”“經(jīng)營(yíng)貸”“消費(fèi)貸”等購(gòu)房模式，做好風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，避免陷入經(jīng)濟(jì)困局。

　　2024年12月21日，廣東省中山市住建部門(mén)發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示稱，近期，周邊城市有個(gè)別開(kāi)發(fā)企業(yè)為促進(jìn)項(xiàng)目成交，聯(lián)合第三方公司違規(guī)推出“免息墊首付”“零首付”“首付貸”等購(gòu)房營(yíng)銷噱頭。根據(jù)相關(guān)部門(mén)規(guī)定，中介機(jī)構(gòu)不得提供或與其他機(jī)構(gòu)合作提供“首付貸”等違法違規(guī)的金融產(chǎn)品和服務(wù)。嚴(yán)禁房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)、房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)違規(guī)提供購(gòu)房首付融資，房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)、房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)不得為購(gòu)房人墊付首付款或采取首付分期等形式變相墊付首付款，不得通過(guò)任何平臺(tái)和機(jī)構(gòu)為購(gòu)房人提供首付融資，不得以任何形式誘導(dǎo)購(gòu)房人通過(guò)其他機(jī)構(gòu)融資支付首付款，不得組織“眾籌”購(gòu)房。

　　據(jù)了解，2017年，住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部、中國(guó)人民銀行、原中國(guó)銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于規(guī)范購(gòu)房融資和加強(qiáng)反洗錢(qián)工作的通知》明確，嚴(yán)禁房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)、房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)違規(guī)提供購(gòu)房首付融資、首付分期和變相首付墊資，嚴(yán)禁個(gè)人綜合消費(fèi)貸款等資金挪用于購(gòu)房。

　　中國(guó)社會(huì)科學(xué)院研究生院特聘導(dǎo)師柏文喜對(duì)中國(guó)商報(bào)記者表示，“零首付”購(gòu)房方式破壞了正常的市場(chǎng)秩序，增加了購(gòu)房者和銀行風(fēng)險(xiǎn)，使房地產(chǎn)市場(chǎng)變得更加復(fù)雜和不透明。

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　　背后隱藏套路

　　根據(jù)國(guó)家金融監(jiān)督管理總局山西監(jiān)管局發(fā)布的提示，“零首付”購(gòu)房套路通常有三種模式。

　　一是“他方墊資”。通常是由房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)或房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)預(yù)先墊付首付款，所謂的“零首付”只是變相將首付款進(jìn)行“分期處理”，購(gòu)房者需要在短期內(nèi)向墊付資金方分期還款、支付利息與手續(xù)費(fèi)等。

　　二是“高評(píng)高貸”，即房屋賣(mài)方、中介機(jī)構(gòu)等聯(lián)合購(gòu)房者做高購(gòu)房合同價(jià)格，向銀行貸出更多的款項(xiàng)來(lái)覆蓋首付款，購(gòu)房者需支付中介服務(wù)費(fèi)，承擔(dān)更多稅費(fèi)。

　　三是“偷梁換柱”，即挪用其他種類貸款款項(xiàng)支付首付款。購(gòu)房者向銀行申請(qǐng)消費(fèi)貸、裝修貸等，或通過(guò)中介機(jī)構(gòu)等將購(gòu)房者“包裝”成企業(yè)主、個(gè)體經(jīng)營(yíng)者向銀行申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)貸，所獲貸款款項(xiàng)用于支付首付款、中介機(jī)構(gòu)包裝費(fèi)用等，該過(guò)程往往伴隨偽造虛假交易背景、賬戶流水等違規(guī)操作，造成貸款期限錯(cuò)配，存在倒貸接續(xù)風(fēng)險(xiǎn)。

　　柏文喜對(duì)記者表示，通過(guò)偽造虛假交易背景、賬戶流水等方式挪用其他種類貸款款項(xiàng)支付首付款，違反了銀行貸款用途的規(guī)定。一旦被銀行發(fā)現(xiàn)，可能無(wú)法通過(guò)貸款申請(qǐng)或被提前收回貸款，購(gòu)房人將面臨“房貸兩失”的風(fēng)險(xiǎn)，甚至可能涉嫌騙取貸款犯罪。此外，如果購(gòu)房者未能按時(shí)償還墊資方的資金或銀行貸款，可能會(huì)導(dǎo)致信用記錄受損，影響其未來(lái)的貸款和信用卡申請(qǐng)等金融活動(dòng)。

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　　應(yīng)保持清醒認(rèn)知

　　實(shí)際上，2024年以來(lái)，我國(guó)個(gè)人住房信貸政策持續(xù)優(yōu)化，購(gòu)房門(mén)檻進(jìn)一步降低。全國(guó)層面首套房最低首付比例已從不低于20%調(diào)整為不低于15%，二套房最低首付比例已從不低于30%調(diào)整為不低于25%。

　　近期還有多地發(fā)布穩(wěn)樓市相關(guān)舉措，從住房公積金貸款額度、對(duì)生育家庭實(shí)施差異化購(gòu)房補(bǔ)助、對(duì)引進(jìn)人才發(fā)放購(gòu)房補(bǔ)貼等方面出手。標(biāo)普信評(píng)預(yù)計(jì)，密集利好政策將助推高線城市托底全國(guó)樓市，2025年全年商品房銷售額將在8.7萬(wàn)億元至9.2萬(wàn)億元。惠譽(yù)博華高級(jí)分析師王興萍表示，對(duì)于購(gòu)房者與房企而言，其資金成本與貸款難度有望繼續(xù)降低。

　　中國(guó)房地產(chǎn)數(shù)據(jù)研究院院長(zhǎng)陳晟在接受中國(guó)商報(bào)記者采訪時(shí)表示，目前我國(guó)的信貸政策是非常有利于剛需群體和改善性住房群體的，但同時(shí)要警惕把不具備購(gòu)房能力的人推進(jìn)買(mǎi)房群體所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。所以，銀行及監(jiān)管部門(mén)要全面地看待問(wèn)題，既要給存在切實(shí)需求的消費(fèi)者以支持，又不能輕易突破規(guī)則限制。

　　“購(gòu)房者應(yīng)警惕相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，做出明智的購(gòu)房決策?！敝袊?guó)城市發(fā)展研究院·農(nóng)文旅產(chǎn)業(yè)振興研究院常務(wù)副院長(zhǎng)袁帥對(duì)記者表示，對(duì)于“零首付”購(gòu)房，購(gòu)房者應(yīng)保持清醒的認(rèn)識(shí)，切勿被其表面的優(yōu)惠所迷惑。在購(gòu)房過(guò)程中，應(yīng)理性評(píng)估自身經(jīng)濟(jì)狀況和承受能力，選擇正規(guī)、合法的購(gòu)房方式。同時(shí)，監(jiān)管部門(mén)也應(yīng)加強(qiáng)對(duì)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)、中介機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，嚴(yán)厲打擊違法違規(guī)行為，保護(hù)購(gòu)房者的合法權(quán)益。

　　作者丨記者?馬文博