專題：2025浦江金融發(fā)展論壇暨上海金融與發(fā)展實驗室年會

　　1月13日金融一線消息，2025浦江金融發(fā)展論壇暨上海金融與發(fā)展實驗室年會1月11日在上海舉行。蘇商銀行董事長黃金老出席并發(fā)表主旨演講。 ???????

　　黃金老表示，數(shù)字金融有很多優(yōu)勢，例如它自動化智能化的支持全天候服務(wù)，線上化遠程服務(wù)突破時間和空間的障礙，能夠最大限度的提升用戶的體驗，節(jié)省運營成本，通過結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的使用實現(xiàn)精準(zhǔn)營銷，實現(xiàn)好的數(shù)字化風(fēng)控，提高營銷效率和風(fēng)險管理水平。

　　黃金老指出，銀行業(yè)本身是規(guī)模效應(yīng)，那么數(shù)字金融規(guī)模效應(yīng)就進一步就放大，嵌入到交易環(huán)節(jié)和生活環(huán)節(jié)之中。

　　他還提到，數(shù)字金融對普惠金融的貢獻是很大的。大數(shù)據(jù)可以防控信貸風(fēng)險?！拔覀兛偸怯X得銀行業(yè)跨界經(jīng)營+民營風(fēng)險最大，對大企業(yè)是這樣子的，但是對個人不是這樣子的，我是做南京的一個業(yè)務(wù)，或者是做北京的業(yè)務(wù)，信息是一樣的，風(fēng)險也是一樣的。”黃金老說。

　　以下為黃金老發(fā)言全文：

　　各位嘉賓下午好。今天我分享這個主題是關(guān)于數(shù)字金融發(fā)展的邊界問題，我想簡單的提一些個人的一些看法。作為數(shù)字金融發(fā)展目標(biāo)。我們在國家部委的各種文件給它都有一些界定。我們作為實務(wù)操作者，我們對它的目標(biāo)主要是要提高效率，提高金融服務(wù)的效率，對我們的底層組織上一些措施了，然后積累收入資產(chǎn)的價格分析和應(yīng)用，最后的目的，我們要實現(xiàn)了業(yè)務(wù)的在線化和智能化。在線化是第一層，智能化處理是第二個層次。使金融變的更簡單，用戶用起來簡單，我們金融的員工操作起來簡單，那么數(shù)字金融有很多優(yōu)勢，一個是它自動化智能化的支持全天候的整個服務(wù)。第二個線上化遠程服務(wù)，那么突破空間的障礙，一個是時間的障礙，一個是空間的障礙，第三個千人千面，能夠最大限度的提升用戶的體驗，可以節(jié)省運營的成本，通過結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的使用。實現(xiàn)精準(zhǔn)營銷，實現(xiàn)好的數(shù)字化風(fēng)控，提高它的營銷效率和風(fēng)險管理水平。那么通過這個數(shù)字像智能決策模型，它不知疲倦，識別的尺度非常剛性，因為人的決策他還是有疲勞的時候，一些自動化流程就把它固化了，這樣它會降低操作風(fēng)險。就和飛機火車一樣，它沒有倒檔，它就永遠不會出現(xiàn)這樣一個問題。

　　它本質(zhì)規(guī)律性跨越地理邊界。所以我今天要講的就是數(shù)字金融的邊界問題，規(guī)模效應(yīng)，服務(wù)超大規(guī)模的群體，銀行業(yè)本身是規(guī)模效應(yīng)，那么數(shù)字金融規(guī)模效應(yīng)就進一步就放大了，嵌入到交易環(huán)節(jié)和生活環(huán)節(jié)之中，數(shù)據(jù)驅(qū)動快速創(chuàng)新，這都是它的的一些特點。也就是說如果你作為一個國家來講，比如說你要搞數(shù)字金融，就得這么干。它的優(yōu)勢和特點是這么一個規(guī)律性。

　　中國的數(shù)字金融我們是一直是世界第一的。當(dāng)然我今天要講的我們也不能沉醉其中，我們既往的成分之中。最近5年世界變化很快的，2022年1、4、7是我們中國的，后面是荷蘭，巴西，日本等等，都是一些人口大國，在2023年中國的位置就有所降低了，那么到今年2024年，我們就成了3、8和10，也就是我們地位是在下降。我這個情況我在2023年我就觀察到了，我們對國外的進展不就了解，我們以前是第六名，現(xiàn)在是第十名，明年可能就不是前十了。人家排名他看你的成長性，看你的增速，我們現(xiàn)在增速可能就是十幾二十幾自然就下降了，現(xiàn)在巴西它增長得很快的，我們的政策是比較猶豫的。放眼看世界，美國它還是發(fā)展很迅速，最近我還專門觀察了，那美國仍然發(fā)展迅速。stripe是做跨境支付的?，F(xiàn)在或者是700億美元，估值很高。

　　中國目前所有的金融企業(yè)上市的過千億市值的股票少了之后，大概只有36家，銀行大概19家，保險證券11家，保險5家，金融科技公司只有一家，就同花順過了1，000億，我本來以為恒生電子過1，000億，恒生都沒有。美國最大的純樸數(shù)字銀行，估值是250億美元，這是做P2P的，中國人很熟悉的，我說的都是上市，很快就銷聲匿跡了，我們不能說在世界上是領(lǐng)先的，我們要放眼看，有的人還是走的很快?？缇持Ц段覀兪冀K沒有放開，對網(wǎng)絡(luò)消費貸款，我們?nèi)匀皇欠浅５膿?dān)心。最近大家一直在討論，要不要限定數(shù)字銀行的便捷，比如說你在江蘇，只能做江蘇的網(wǎng)絡(luò)貸款，不能跨越地域，跨越地域的話就是無照駕駛。我們很多的農(nóng)商行，都面臨著這個困境。這個問題我覺得中國要審慎的研究。第四個在便捷上我們是猶豫的，懷疑的，但是很可能是不妥的，銀行風(fēng)險的問題的根源，它不在跨國經(jīng)營?；ヂ?lián)網(wǎng)最多是有所放大，本質(zhì)都是公司治理，不是數(shù)字金融使它怕了，銀行業(yè)的核心就是公司治理。我們銀行搞的不好的都是公司治理。

　　第二個硬件的限制單一區(qū)域，它會加重中小銀行的風(fēng)險。那在20世紀80年代，美國發(fā)生了初代金融危機，當(dāng)時美國的西南部一些小銀行他因為德克薩斯的農(nóng)業(yè)簽收了，因為墨西哥灣的石油的價格下跌了，要不要打破跨越洲經(jīng)營，1994年徹底的取消了。所以不是說會降低風(fēng)險，而是會加大風(fēng)險，你把它都合并那是另外一回事。

　　第三個數(shù)字金融對普惠金融的貢獻是很大的。你不能把我們中小銀行和工商銀行比，我一天催收電話不能超過三個，民間借貸怎么可能呢，所以它的貢獻是非常大的。大數(shù)據(jù)可以防控信貸風(fēng)險。我們總是覺得銀行業(yè)跨界經(jīng)營+民營風(fēng)險最大，對大企業(yè)是這樣子的，但是對個人不是這樣子的，我是做南京的一個業(yè)務(wù)，或者是做北京的業(yè)務(wù)，信息是一樣的，風(fēng)險也是一樣的，我做南京的業(yè)務(wù)，也不可能為了一萬元的貸款做詳細調(diào)查，我做北京人，南京人和新疆人數(shù)據(jù)是一樣的，所以在小額貸款的情況下，利潤可以忽略，在我們很多人邏輯中就是是根深蒂固的。所以我覺得數(shù)字金融關(guān)鍵的看這個公司治理的事情。

　　第二個看你覺得數(shù)據(jù)的風(fēng)控能力，我們國家一直強調(diào)的要發(fā)揮市場機制對配置資源的絕對性，我們今天會議的主題第五篇大文章數(shù)字金融，你不讓它跨界，何談數(shù)字金融呢，我們南京很多的農(nóng)商行也在做直播，你做直播干什么呢，又沒有人看，再小的銀行也需要APP，APP的固定成本是一定的。如果APP只是針對本地的小縣城，有什么意義呢？我的客戶就不是做這一塊，所以數(shù)字經(jīng)濟模糊了地理邊界，必須突破地理限制。比如說電商，中國鄂爾多斯的一個小商販，如果他在淘寶上開個店，你說不行，你這邊賣的也只能賣給鄂爾多斯，怎么可能？它數(shù)字經(jīng)濟的目的就是全國銷售，它可以在全球銷售，讓他們賣商品是這樣的，金融也是。在網(wǎng)上買的話，退貨更方便，在商場里退貨很困難，這些都是看得見的道路。它的屬性就是無邊界的。規(guī)模效應(yīng)是降低普惠的一個基礎(chǔ)，現(xiàn)在做普惠，做小微肯定是不賺錢，必須要做非常大的數(shù)量，才可能賺錢。如果說我就做200萬，做100萬，它不是數(shù)字金融，數(shù)字金融的本性就是要做量大，如果一個銀行你沒有1，000萬的客戶，你不可能做數(shù)字金融，不能做一定是虧的，它不可持續(xù)的。

　　所以我們體會它是個天然的事件，在我們國家要提高數(shù)據(jù)金融的國際競爭力，我們要避免人為設(shè)置空間限制，所以這一塊在社會上還有不同的認識，我覺得我們在理論上要把它搞清楚。今天中國的證券業(yè)保險業(yè)它是無邊界的，銀行業(yè)我們好像是有邊界，我覺得首先需要思考的，我們的數(shù)字金融有競爭力，你看我們要去海外都挺好的，很多網(wǎng)貸公司在印尼、在越南、在新加坡，墨西哥等等都去了。我2019年去了越南，我看到都是我們的消費金融公司在做的挺好，投資平臺也出海了，數(shù)字金融技術(shù)也出海了。所以我們現(xiàn)在講金融強國，強大的金融機構(gòu)，強大的中央銀行。其實我覺得從馬克思的發(fā)展來看，強大的金融科技，它是非常有意義的，如果我們?nèi)|南亞做的話，我們可以做的很好。

　　最后我就想說一下我們自己的例子，我們銀行成立7年多了，從一開始數(shù)字技術(shù)來改進，每年的資產(chǎn)每年穩(wěn)定增長，這也反映了我們不是說中小銀行，我們就我們好像它的規(guī)模每年也是很穩(wěn)健的市場機制，金融業(yè)我不可能追求爆發(fā)式增長。個人貸款戶2000多萬，我們的營收在民營銀行里排第六位，在江浙仍然有空間讓中小銀行有空間，有發(fā)展，因為有了數(shù)字技術(shù)，所以可以充滿著韌性，這是一個生動的案例。以上是我給大家報告我對數(shù)字金融的一些心得，不對之處請各位批評指正。謝謝。