報告：我國居民退休準(zhǔn)備不足，需引起關(guān)注
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經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 記者 姜鑫 11月27日，同方全球人壽保險有限公司（下稱“同方全球人壽”）聯(lián)合清華大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院（下稱“清華經(jīng)管學(xué)院”）中國保險與風(fēng)險管理研究中心共同發(fā)布了《2024中國居民退休準(zhǔn)備指數(shù)調(diào)研報告》（下稱《報告》）。
《報告》調(diào)研結(jié)果顯示，2024年中國居民退休準(zhǔn)備指數(shù)為5.53，這表明我國居民退休準(zhǔn)備不足，需要引起關(guān)注并采取相應(yīng)措施。
據(jù)了解，《報告》在退休責(zé)任意識、財務(wù)規(guī)劃認(rèn)知水平、財務(wù)問題理解能力、退休計劃完善度、退休儲蓄充分度和取得期望收入的信心六個維度分析中國居民退休準(zhǔn)備情況，在不同維度賦予不同的權(quán)重，以計算出一個綜合性的退休準(zhǔn)備指數(shù)。低于 6 分則為低退休準(zhǔn)備指數(shù)。
部分弱勢群體的退休保障仍面臨挑戰(zhàn)
據(jù)清華經(jīng)管學(xué)院講席教授馮潤桓介紹，這一指數(shù)結(jié)果與2023年持平。調(diào)研結(jié)果顯示，在六個維度中相較于2023年只有一個維度——退休計劃完善度略有提升，從2023年的3.84提升到2024年的4.17。同時，值得注意的是，低收入人群的退休準(zhǔn)備指數(shù)出現(xiàn)了下滑。這一數(shù)據(jù)表明，在整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境相對平穩(wěn)的背景下，部分弱勢群體的退休保障仍面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。
《報告》顯示，與2023年相比，中部地區(qū)多數(shù)省份退休準(zhǔn)備指數(shù)提高明顯，整體上各省份退休準(zhǔn)備指數(shù)差異增大。2024年平均退休準(zhǔn)備指數(shù)最高的四個省份是山西、貴州、廣東和陜西，它們的退休準(zhǔn)備指數(shù)相較于2023年分別上升了1.18、0.49、0.33和0.46。指數(shù)的增長不僅反映了這些地區(qū)在提高居民退休準(zhǔn)備方面的努力，也可能與當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展、政策支持和社會福利措施有關(guān)。
《報告》還發(fā)現(xiàn)，金融素養(yǎng)與退休準(zhǔn)備指數(shù)之間存在顯著正相關(guān)關(guān)系。隨著個人金融知識的提升，其退休準(zhǔn)備指數(shù)也會相應(yīng)提高。這凸顯了加強(qiáng)金融教育、提高公民金融素養(yǎng)對于增強(qiáng)退休保障的重要性。
中青年女性群體傾向延遲退休 男性反之
2024年9月13日，《關(guān)于實施漸進(jìn)式延遲法定退休的決定》獲全國人大常委會表決通過。此次調(diào)研恰逢延遲退休政策發(fā)布，《報告》特別分析了自愿原則下和彈性原則下如何準(zhǔn)備退休。
馮潤桓表示，調(diào)研結(jié)果顯示，自愿原則下，受訪者的年齡與預(yù)期退休年齡呈正相關(guān)，有子女的受訪者與預(yù)期退休年齡之間存在顯著的正相關(guān)性，在個人主觀評價方面，預(yù)期退休后余壽較長的受訪者更傾向于較早退休。個體主觀風(fēng)險承受能力較強(qiáng)以及時間偏好更強(qiáng)的受訪者更傾向于延遲退休。對于風(fēng)險偏好較高的受訪者而言，他們對未來的不確定性具有更高的容忍度，因此更愿意承擔(dān)長期工作的潛在風(fēng)險，期望通過延遲退休來獲取更高的經(jīng)濟(jì)回報。
在發(fā)布會現(xiàn)場，馮潤桓還特別提及了90后、00后的退休意愿：受訪者在18歲至35歲的青年群體中，女性整體上更傾向于延遲退休，而男性則傾向于提前退休；擁有子女與受訪者的預(yù)期退休年齡之間存在顯著正相關(guān)，擁有女兒對青年群體預(yù)期退休年齡的正向影響顯著高于擁有兒子的影響。
《報告》稱，延遲退休政策的出臺，要求個人重新審視退休儲蓄計劃。工作年限延長意味著更多時間積累財富，但也需面對更長退休期。因此，合理規(guī)劃退休財務(wù)準(zhǔn)備方式至關(guān)重要。
利率下降給個人養(yǎng)老金產(chǎn)品開發(fā)帶來挑戰(zhàn)
人口老齡化不僅對社會經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展產(chǎn)生了深刻影響，也給居民的養(yǎng)老財務(wù)準(zhǔn)備帶來了巨大挑戰(zhàn)。
《報告》顯示，基本養(yǎng)老保險、企業(yè)年金、個人養(yǎng)老金和銀行儲蓄/低風(fēng)險理財產(chǎn)品為四種覆蓋率最高的退休財務(wù)準(zhǔn)備方式。
我國“三支柱”養(yǎng)老保險體系的參與人數(shù)同樣存在較大的差異?！秷蟾妗凤@示，2023年，我國社會基本養(yǎng)老保險的覆蓋人數(shù)達(dá)10.66億人，第二支柱企業(yè)年金與職業(yè)年金的參與人數(shù)僅有3144萬人，不足第一支柱的3%。因此，絕大多數(shù)的中國居民當(dāng)前僅有第一支柱的退休收入保障。在個人養(yǎng)老金方面，截至2024年6月，已有6000多萬人開通個人養(yǎng)老金賬戶，其覆蓋面和參與度有待進(jìn)一步提升。
《報告》顯示，從養(yǎng)老金資產(chǎn)的絕對數(shù)額來看，我國目前的養(yǎng)老金資產(chǎn)積累規(guī)模較小。截至2023年末，我國社會基本養(yǎng)老保險基金累計結(jié)余8.24萬億元，第二支柱企業(yè)年金與職業(yè)年金基金積累達(dá)約5.75萬億元，二者累計僅占當(dāng)年GDP（國內(nèi)生產(chǎn)總值）約11%。在第三支柱方面，若按賬戶繳納上限的12000元估算，6000多萬人的個人養(yǎng)老金的總規(guī)模約7000億元，只占GDP的0.5%。
馮潤桓表示，收入水平可能影響個人養(yǎng)老金賬戶的開通意愿，收入較高的人群通常具備更強(qiáng)的財務(wù)規(guī)劃能力，愿意為未來的養(yǎng)老儲備進(jìn)行投資。經(jīng)濟(jì)更發(fā)達(dá)的區(qū)域的個人、稅后收入水平更高的個人傾向于繳納更多的個人養(yǎng)老金，但細(xì)看經(jīng)濟(jì)相對較發(fā)達(dá)地區(qū)的居民、稅后收入處于中等水平的居民則具有更高的個人養(yǎng)老金理想繳納上限。
同方全球人壽副總經(jīng)理童伯寧表示，當(dāng)前利率不斷下降，導(dǎo)致長年期的資產(chǎn)回報率低，在國內(nèi)其實非常缺乏長年期的資產(chǎn)，國外有很多30年的企業(yè)債，國內(nèi)長年期的資產(chǎn)只有國債。但是客戶習(xí)慣了之前的高收益，慢慢降下來有一個適應(yīng)的過程，這也導(dǎo)致了一些產(chǎn)品滿足不了客戶的需求。
什么樣的個人養(yǎng)老金產(chǎn)品具備吸引力？馮潤桓表示，受訪者普遍對于養(yǎng)老金融產(chǎn)品的風(fēng)險偏好低、流動性偏好高，對于投資收益和財富傳承等個性化需求要求相對較低。由于貨幣基金、短債等金融產(chǎn)品具有以上特征，或?qū)⒊蔀楦軞g迎的養(yǎng)老金融產(chǎn)品。此外，在收益水平相近時，受訪者普遍表現(xiàn)出低風(fēng)險偏好，且更傾向于選擇養(yǎng)老保險作為養(yǎng)老投資品種。
在童伯寧看來，金融的核心是提供多元化的產(chǎn)品滿足不同人群的需求，保險公司的優(yōu)勢體現(xiàn)在具備較強(qiáng)的風(fēng)險管理能力、資產(chǎn)負(fù)債管理能力以及產(chǎn)品創(chuàng)新能力等方面。此外，保險公司還可以提供包括養(yǎng)老咨詢規(guī)劃一攬子產(chǎn)品+服務(wù)包的服務(wù)。
為了應(yīng)對利率下行，保險公司正在嘗試開發(fā)分紅型產(chǎn)品進(jìn)行轉(zhuǎn)型，比如同方全球人壽就推出了系列分紅型養(yǎng)老年金險。
值得注意的是，浮動收益型分紅類產(chǎn)品在銷售和消費(fèi)者接受方面也面臨著挑戰(zhàn)，其對保險公司利潤的貢獻(xiàn)度也相對較低。這需要保險公司在經(jīng)營中做好平衡。
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