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事關(guān)銀行、公募布局個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù):指基入“Y” 搶人競(jìng)賽

  原標(biāo)題:事關(guān)銀行、公募布局個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù):指基入“Y”,搶人競(jìng)賽丨21惠養(yǎng)老

  21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者 黎雨辰 北京報(bào)道

  歷經(jīng)兩年試點(diǎn)后,多部門聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于全面實(shí)施個(gè)人養(yǎng)老金制度的通知》,正式官宣了個(gè)人養(yǎng)老金制度向全國(guó)的推廣,以及新一批養(yǎng)老金產(chǎn)品的擴(kuò)容。

  而與2022年11月個(gè)人養(yǎng)老金制度開(kāi)啟試點(diǎn)時(shí)相似地,銀行在近期也適時(shí)開(kāi)啟了新一輪的“搶人大戰(zhàn)”。

  從2024年下半年以來(lái),各渠道對(duì)于個(gè)人養(yǎng)老金全面鋪開(kāi)的預(yù)熱活動(dòng),就已在不斷升溫。

  而綜合多家銀行的宣傳,從“開(kāi)戶”和“繳存”兩方面雙管齊下對(duì)投資者參與養(yǎng)老第三支柱進(jìn)行激勵(lì)的措施,將普遍持續(xù)到年底。

  部分互聯(lián)網(wǎng)渠道為緊跟熱度,也與銀行合作為投資者提供了投資新路徑。

  在渠道奮戰(zhàn)于獲客一線的同時(shí),一些新獲批個(gè)人養(yǎng)老金基金數(shù)量較多的基金公司,也緊鑼密鼓地開(kāi)啟了渠道工作,核心目標(biāo)是推動(dòng)機(jī)構(gòu)旗下新納入名冊(cè)的指數(shù)Y份額產(chǎn)品盡快完成上線。

  但由于渠道端客觀上對(duì)于具體產(chǎn)品的營(yíng)銷動(dòng)力并不強(qiáng),截至發(fā)稿,多數(shù)此次新納入名冊(cè)的指數(shù)基金還未能在銀行平臺(tái)中鋪開(kāi)。

  多位受訪對(duì)象向記者表示,期待渠道能夠進(jìn)一步優(yōu)化產(chǎn)品上線速度和產(chǎn)品展示鏈路,在個(gè)人養(yǎng)老金基金側(cè)加強(qiáng)對(duì)指數(shù)產(chǎn)品的推廣。

  銀行開(kāi)戶、繳存兩手抓

  記者注意到,銀行圍繞個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的活動(dòng),普遍從今年下半年便開(kāi)始推出、預(yù)熱,并在12月以來(lái)進(jìn)一步加大了宣傳力度。

  在活動(dòng)形式上,本輪活動(dòng)主要分為“開(kāi)戶”和“繳存”兩類。其中,開(kāi)戶福利又以面向此前非試點(diǎn)地區(qū)客戶的預(yù)約福利為主。

  早在今年年中開(kāi)始,就陸續(xù)有中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、招商銀行等國(guó)有大行,通過(guò)種種福利提前對(duì)客源進(jìn)行鎖定,在試點(diǎn)外城市推出了個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的預(yù)約開(kāi)戶活動(dòng)。而本周,此前預(yù)約過(guò)的客戶也將快人一步完成“轉(zhuǎn)正”。

  “此次試點(diǎn)開(kāi)放后,12月14日之前預(yù)約過(guò)的人已經(jīng)陸續(xù)都自動(dòng)開(kāi)戶了?!币晃唤ㄔO(shè)銀行人士向記者介紹稱,銀行為預(yù)約開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老金資金的賬戶準(zhǔn)備了禮包,100%領(lǐng)取,最高可得188元。

  12月11日,招商銀行在其APP上發(fā)布了《關(guān)于個(gè)人養(yǎng)老金預(yù)約自動(dòng)開(kāi)戶業(yè)務(wù)辦理的通知》,稱將在制度全面實(shí)施當(dāng)天,為在該行辦理個(gè)人養(yǎng)老金預(yù)約自動(dòng)開(kāi)戶業(yè)務(wù)的客戶批量開(kāi)通賬戶。首次開(kāi)通個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的客戶,可抽取最高288元的紅包。

  對(duì)于12月15日后新增的正式開(kāi)戶,部分銀行也有福利放送。例如交通銀行活動(dòng)期間首次開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶,會(huì)贈(zèng)送50元“支付貼金券”。中信銀行的活動(dòng)顯示,12月31日前首次在銀行開(kāi)通個(gè)人養(yǎng)老金賬戶成功,即可領(lǐng)60元微信立減金。

  不過(guò)記者也注意到,多數(shù)銀行對(duì)“僅開(kāi)戶”設(shè)置的激勵(lì)并不顯著,在開(kāi)戶的同時(shí)強(qiáng)化繳存力度,是銀行此次新一輪個(gè)人養(yǎng)老金營(yíng)銷的重點(diǎn)方向。

  多數(shù)銀行的個(gè)人養(yǎng)老金活動(dòng),需要投資者在“首開(kāi)”的同時(shí)滿足“首繳”。此外對(duì)比2022年首輪試點(diǎn)時(shí)的營(yíng)銷表現(xiàn),許多銀行在近期新設(shè)置了“累計(jì)繳存福利”的形式,根據(jù)投資者在養(yǎng)老金賬戶的累計(jì)繳存額度,分檔位進(jìn)行階梯型權(quán)益激勵(lì)。

  例如中國(guó)銀行在首次開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶且繳費(fèi)10元及以上,有機(jī)會(huì)抽取28元、138元微信立減金權(quán)益等。

  工商銀行推出了“個(gè)人養(yǎng)老金開(kāi)戶繳存四重禮,最高可得656元立減金”活動(dòng)。銀行表示,12月1日至12月31日期間,首次開(kāi)戶并發(fā)生首筆達(dá)標(biāo)繳存交易的新客戶,最高可抽取188元立減金。

  建設(shè)銀行則設(shè)置了繳存最高可領(lǐng)656元權(quán)益的開(kāi)戶繳存激勵(lì)“大禮包”,邀新每月最高可再領(lǐng)600元權(quán)益,活動(dòng)涉及開(kāi)戶并首次繳存、年度繳存額首次達(dá)標(biāo)(500元、10000元兩檔)、推薦繳存、代發(fā)薪客戶等。

  考慮到吸納投資者2024年度12000元養(yǎng)老金賬戶繳存額的需求,多家銀行選擇將核心激勵(lì)活動(dòng)的時(shí)間截止在2024年12月31日。

  值得一提的是,部分互聯(lián)網(wǎng)渠道為參與到此次個(gè)人養(yǎng)老金全面放開(kāi)的熱度中,也選擇通過(guò)與銀行的合作,開(kāi)展獲客推廣新打法。

  記者注意到,近日,京東金融APP在主頁(yè)添加了“養(yǎng)老金”的限時(shí)推廣專區(qū),投資者通過(guò)APP首次完成個(gè)人養(yǎng)老金賬戶開(kāi)戶,便可以獲得相應(yīng)的購(gòu)物券等獎(jiǎng)勵(lì)。

  在此前,投資者在京東APP開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶,默認(rèn)關(guān)聯(lián)的開(kāi)戶行為交通銀行。不過(guò)12月17日,這一鏈路進(jìn)一步有所優(yōu)化,投資者在進(jìn)入專題頁(yè)后,可以直接在廣發(fā)銀行、交通銀行、中國(guó)銀行、華夏銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中信銀行和興業(yè)銀行中自主選擇銀行進(jìn)行開(kāi)戶。同時(shí)還有9家銀行支持在京東金融APP綁定賬戶,意味著投資者可以在京東金融APP,直接使用相關(guān)銀行賬戶購(gòu)買個(gè)人養(yǎng)老基金產(chǎn)品。

  一個(gè)小細(xì)節(jié)還在于,近期一些平臺(tái)對(duì)在售個(gè)人養(yǎng)老金基金的宣傳介紹也有所優(yōu)化。例如當(dāng)前京東金融為平臺(tái)中2040、2050、2060等不同養(yǎng)老目標(biāo)日期FOF旁,醒目地做出了“適合80后”“適合90后”“適合00后”等更通俗易懂的標(biāo)記。

  新產(chǎn)品上線爭(zhēng)分奪秒

  12月中旬以來(lái),指數(shù)基金向個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品名錄納入,擴(kuò)大了養(yǎng)老第三支柱的產(chǎn)品供給,也讓基金公司與代銷渠道之間的互動(dòng)愈加頻繁。

  多家公募機(jī)構(gòu)人士告訴記者,眼下公司在個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)方面的核心,是推進(jìn)新進(jìn)指數(shù)Y份額產(chǎn)品盡快在各銀行渠道完成上線,包括公司領(lǐng)導(dǎo)層與代銷銀行總部的“總對(duì)總”部署、后臺(tái)技術(shù)對(duì)接、材料準(zhǔn)備等。

  “之前個(gè)人養(yǎng)老金試點(diǎn)的時(shí)候,我們還沒(méi)有這么大的壓力和意識(shí),但這次指數(shù)基金加入名冊(cè)之后,客戶對(duì)我們其中一些產(chǎn)品呼聲很大。”滬上一家大型公募人士稱,“在得到個(gè)人養(yǎng)老金進(jìn)入全面實(shí)施階段的通知后,公司第一時(shí)間聯(lián)系了銀行,來(lái)推動(dòng)新Y份額產(chǎn)品上線。”

  據(jù)了解,此次擴(kuò)容后,85只權(quán)益類指數(shù)基金將首次納入個(gè)人養(yǎng)老金投資產(chǎn)品目錄,其中涉及寬基指數(shù)產(chǎn)品78只,紅利指數(shù)產(chǎn)品7只,分屬于30家公募基金公司。

  至此,全市場(chǎng)個(gè)人養(yǎng)老金基金產(chǎn)品擴(kuò)容至286只。

  具體來(lái)看,入圍個(gè)人養(yǎng)老金基金的產(chǎn)品包括了ETF聯(lián)接基金、普通指數(shù)基金和指數(shù)增強(qiáng)基金,涵蓋滬深300指數(shù)、中證500指數(shù)、中證800指數(shù)、中證A50指數(shù)、中證A100指數(shù)、中證A500指數(shù)等核心大寬基指數(shù),上證50指數(shù)、科創(chuàng)板50指數(shù)、科創(chuàng)創(chuàng)業(yè)50指數(shù)、創(chuàng)業(yè)板指、創(chuàng)業(yè)板50指數(shù)等單市場(chǎng)、跨市場(chǎng)指數(shù),以及中證紅利指數(shù)、紅利低波指數(shù)等風(fēng)格策略類指數(shù)。

  考慮到我國(guó)目前僅有23家商業(yè)銀行開(kāi)辦個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶業(yè)務(wù)與儲(chǔ)蓄存款交易業(yè)務(wù),多家旗下?lián)碛袀€(gè)人養(yǎng)老金基金的公募機(jī)構(gòu),普遍希望能最終實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品在全渠道的鋪開(kāi)。

  但當(dāng)前,部分機(jī)構(gòu)和記者表示,公司旗下指數(shù)個(gè)人養(yǎng)老金基金在渠道端的上線速度仍相對(duì)緩慢,且以非托管行尤甚。

  以國(guó)有大行為例,記者發(fā)現(xiàn),截至12月17日,工商銀行APP還未上線任何個(gè)人養(yǎng)老金指數(shù)基金。民生銀行APP僅上線了4只易方達(dá)旗下的指數(shù)Y份額產(chǎn)品,且尚未開(kāi)放購(gòu)買。相比之下,中國(guó)銀行和建設(shè)銀行APP上線的指數(shù)Y份額基金數(shù)量略更豐富,不過(guò)登錄平臺(tái)的個(gè)人養(yǎng)老金基金數(shù)量與擴(kuò)容名錄相比,也還有差距。

  華北一家公募人士還提到,即便已經(jīng)上線了指數(shù)產(chǎn)品,目前多數(shù)代銷平臺(tái)還保持著舊有的產(chǎn)品推薦與露出邏輯,具體體現(xiàn)在投資者在瀏覽銀行APP的養(yǎng)老金專題、又或是個(gè)人養(yǎng)老金基金的列表時(shí),處于重點(diǎn)推薦位和前排展示位的,依然是舊有的養(yǎng)老FOF產(chǎn)品。

  “如果不去特意搜索具體產(chǎn)品名稱,可能很難發(fā)現(xiàn)指數(shù)個(gè)人養(yǎng)老金基金已經(jīng)上線了。”該人士指出。

  記者從一家華東中型公募的渠道經(jīng)理處了解到,從其感受看來(lái),銀行非常在乎產(chǎn)品貨架的齊全,因此最終都會(huì)盡可能地保證Y份額產(chǎn)品都會(huì)在其平臺(tái)上架,以便客戶需要時(shí)可以提供選擇。但對(duì)于具體產(chǎn)品的營(yíng)銷往往并沒(méi)有很強(qiáng)的意愿。

  “因?yàn)橐粋€(gè)人只能開(kāi)立一個(gè)養(yǎng)老賬戶,個(gè)人養(yǎng)老金全面推廣后,三四線城市銀行最重要的工作還是搶占開(kāi)戶。至于開(kāi)戶后如何繳存、買什么產(chǎn)品則相對(duì)次要?!痹撉澜?jīng)理指出。

  當(dāng)前,多家公募仍在就新一批個(gè)人養(yǎng)老金基金的上線情況和渠道進(jìn)行對(duì)接。有受訪人士表示,期待公司旗下指數(shù)Y份額產(chǎn)品能整體在年底前完成全渠道上線,這樣更多投資者在存入今年的12000元額度后,就可以直接選擇將其投資于這些新產(chǎn)品。

  事實(shí)上,在許多業(yè)內(nèi)人士看來(lái),在公募基金產(chǎn)品中加強(qiáng)對(duì)指數(shù)型個(gè)人養(yǎng)老金基金產(chǎn)品的供給和推廣,也或更符合大勢(shì)所趨、“眾望所歸”。

  華夏基金指出,在海外成熟市場(chǎng),個(gè)人養(yǎng)老金和指數(shù)基金之間早已形成了“雙向奔赴”的良性互動(dòng)。此次個(gè)人養(yǎng)老金放寬到指數(shù)產(chǎn)品,一方面有助于吸引更多中長(zhǎng)期增量資金通過(guò)指數(shù)基金進(jìn)入資本市場(chǎng),平抑市場(chǎng)波動(dòng),構(gòu)建“長(zhǎng)錢長(zhǎng)投”的生態(tài);另一方面,市場(chǎng)成熟度和穩(wěn)定性的提高也將反哺養(yǎng)老賬戶收益率提升。

  富國(guó)基金指數(shù)投資總監(jiān)王樂(lè)樂(lè)則表示,指數(shù)系列產(chǎn)品的基準(zhǔn)指數(shù),可以清晰透明地展示產(chǎn)品的投資方向和領(lǐng)域。投資者知其然知其所以然,選擇自己看好的領(lǐng)域,有利于融入自身職業(yè)、偏好以及個(gè)人養(yǎng)老規(guī)劃等因素綜合考量。

  “目前市場(chǎng)指數(shù)系列產(chǎn)品較豐富,可以給個(gè)人養(yǎng)老提供更多的選擇。每類指數(shù)的風(fēng)險(xiǎn)收益特征都存在較大的差異性,可以構(gòu)建更為豐富的個(gè)人養(yǎng)老投資策略?!蓖鯓?lè)樂(lè)稱。

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