專題：第21屆中國國際金融論壇

　　第21屆中國國際金融論壇于12月19日-20日在上海召開，主題為“金融高質量服務新質生產(chǎn)力發(fā)展”。浙商銀行行長助理、首席信息官王超明出席并演講。

　　以下為演講實錄：

　　大家上午好，今天非常高興有機會參加本次論壇。跟各行各業(yè)的專家做一個交流。我的演講主題：新質生產(chǎn)力賦能金融高質量發(fā)展。

　　“新質生產(chǎn)力”在2024年也首次被寫入政府工作報告，并被列為十大任務之首。在我國邁入小康社會之后，傳統(tǒng)勞動密集型的產(chǎn)業(yè)必然要向知識密集型、資本密集型產(chǎn)業(yè)進行轉換。隨著社會進步和教育水平的提升，人們越來越不滿足于原來的生活狀態(tài)，使得勞動密集型產(chǎn)業(yè)受到很大挑戰(zhàn)。目前，很多加工制造產(chǎn)業(yè)正在往生產(chǎn)成本較低的東南亞國家轉移，在此背景下新質生產(chǎn)力確實是一個非常及時的舉措。

　　從金融層面來說，新質生產(chǎn)力和金融本身是相輔相成的。金融作為國民經(jīng)濟的血脈，是國家核心競爭力的重要組成部分。在新質生產(chǎn)力的培育和形成過程中，金融發(fā)揮著助推器和催化劑的作用。五篇大文章里特別強調科技金融，一是新質生產(chǎn)力發(fā)展的前提就是高科技的比拼，二是國家希望金融行業(yè)能夠給科技發(fā)展提供更大的動力，除了通過證券市場IPO融資方式，最近這兩年各家銀行逐漸在加大對科技企業(yè)的投入，像浙商銀行也有類似人才貸等的科創(chuàng)金融貸款，通過這些方式促進科技企業(yè)的發(fā)展。

　　反過來，新質生產(chǎn)力的發(fā)展，也進一步推動金融行業(yè)高質量發(fā)展。剛很多嘉賓講了最近這幾年金融科技發(fā)展速度非?？欤y行的包容性非常強，能夠快速把一些最新的科技技術融入到銀行的日常經(jīng)營中，不斷推生新產(chǎn)品、新服務、新業(yè)態(tài)、新模式，從而推動金融服務實體行業(yè)的能力。

　　我們將關鍵金融科技總結為“ABCDMIX”七項。以AI為例，AI概念并不是一個很新的名詞，八個十年代AI已經(jīng)有了，但最近這兩年AI特別火，我覺得主要因為ChatGPT的出現(xiàn)，使得AI技術從相對封閉的應用場景逐漸走向公開化，普通民眾也可以很方便的享用AI技術發(fā)展的成果，也倒逼了銀行去把AI用的更好、更新。

　　大數(shù)據(jù)方面，以前我們講大數(shù)據(jù)更多是說自己內部怎么樣把大數(shù)據(jù)用好，現(xiàn)在各行各業(yè)也在進行數(shù)字化轉型，數(shù)據(jù)要素、數(shù)據(jù)資產(chǎn)發(fā)展迅速，大數(shù)據(jù)的應用也到了一個非常好的時間段。其他包括移動互聯(lián)網(wǎng)，金融行業(yè)利用物聯(lián)網(wǎng)技術加強了抵押物的管理，還有量子計算、元宇宙等新興技術正在加密通信、虛擬網(wǎng)點等創(chuàng)新場景中展現(xiàn)出巨大的潛力。金融科技，尤其是人工智能、區(qū)塊鏈和大數(shù)據(jù)，已經(jīng)成為金融領域新質生產(chǎn)力的核心體現(xiàn)，它們不僅推動了金融服務的創(chuàng)新，也為我們提供了更高效、更安全、更智能的金融解決方案。

　　人工智能方面，更多是新型算力的增長，我們看到2023年末，210家銀行總規(guī)模達到4423FLOPS，增長38.8%，GPU為代表的新型算力增長速度非?？臁傆屑钨e講到現(xiàn)在大小模型的關系問題，應該說在AIGC出來之前，銀行的AI應用更多聚焦在小模型，特別是在風控方面的應用。隨著大模型出來之后，是不是AIGC可以替換原來傳統(tǒng)的小模型，馬上可以應用在銀行業(yè)務處理的各個環(huán)節(jié)？其實不盡然，現(xiàn)在大模型的應用場景更多是在一些業(yè)務處理的輔助環(huán)節(jié)，還不能真正替代決策環(huán)節(jié)。一方面，從監(jiān)管角度來講是比較謹慎的，因為現(xiàn)在沒人可以確保大模型的運用能完全做到合規(guī)；另一方面，大模型更多還是對數(shù)據(jù)統(tǒng)計概率的運用，金融行業(yè)周期性大，而且每次周期的原因可能都不一樣，黑天鵝、灰犀牛事件特別多，不是通過歷史數(shù)據(jù)的計算、統(tǒng)計就能準確預判的，這也是為什么大模型不一定能夠真正適用于銀行業(yè)的決策環(huán)節(jié)作用的原因。

　　現(xiàn)階段其實是大小模型共用階段，大小模型的協(xié)同作用對于金融行業(yè)應用至關重要，因為它能夠確保大模型在處理復雜金融問題時的準確性和可靠性。此外，小模型還負責對大模型的輸入和輸出進行安全過濾和風險控制，這對于維護金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性和安全性至關重要。總體來說，人工智能技術的發(fā)展正推動著金融行業(yè)向更高效、更智能的方向發(fā)展。大模型和小模型的協(xié)同應用，不僅能夠提升金融決策的效率和準確性，還能夠為金融行業(yè)帶來更多創(chuàng)新的解決方案。

　　大模型本身存在一些侵權性風險、信任度風險、社會性風險，這些需要我們引起關注?，F(xiàn)在提出一個概念，要加強人工智能的倫理治理，一方面在數(shù)據(jù)層面要確保數(shù)據(jù)合規(guī)性、有效性、準確性，在模型層面確保模型的無偏差，還有特別重要的一點，是可解釋性，如果這點邁不過去的話，最終監(jiān)管層面要全面放開確實是有難度的，另一方面在應用層面要加強在全過程的風險評估，要定期做檢查，這樣才能確保人工智能應用是可靠的。

　　區(qū)塊鏈技術方面，自2016年至2020年經(jīng)歷了迅猛的發(fā)展，從區(qū)塊鏈的發(fā)展趨勢圖來看，每項技術出來時首先是一個膨脹期，膨脹期完了之后又到了冷靜期，冷靜期之后現(xiàn)在又開始到成熟期，最近看到又開始進一步加大區(qū)塊鏈應用，最明顯就是比特幣，特別是特朗普馬上要擔任美國總統(tǒng)之后，因為他推崇數(shù)字貨幣，比特幣突破10萬美元，反而進入比較成熟的階段。區(qū)塊鏈技術基本上是兩類技術，公有鏈、聯(lián)盟鏈，公有鏈不一定適用（比特幣就是公有鏈的技術），金融業(yè)聯(lián)盟鏈更加適用，對我們來說特別是金融行業(yè)要大力發(fā)展聯(lián)盟鏈技術作為下一階段工作的重點之一。

　　大數(shù)據(jù)技術為金融行業(yè)新質生產(chǎn)力的發(fā)展提供了堅實的數(shù)據(jù)基礎。剛講到了數(shù)字資產(chǎn)，數(shù)字要素，特別是數(shù)據(jù)資產(chǎn)，對于金融行業(yè)來說，將面臨新的挑戰(zhàn)，因為外界也在推進數(shù)據(jù)要素入表工作，以后到銀行貸款的抵押物可能不是房產(chǎn)、廠房這類實物資產(chǎn)，可能是一堆數(shù)據(jù)。我們是不是已經(jīng)做好這個準備，把數(shù)據(jù)作為抵押物。IDC在《金融領域中數(shù)據(jù)管理分析服務最佳實踐案例》中對中國金融大數(shù)據(jù)支出規(guī)模進行預測，預計從2023年的29.7億美元以21.4%的年復合增長率增長至2027年的64.6億美元。這一增長趨勢表明，大數(shù)據(jù)技術在金融領域的應用將越來越廣泛，其重要性也將日益凸顯。因為現(xiàn)在大數(shù)據(jù)不僅僅是靠銀行內部數(shù)據(jù)，僅靠銀行內部數(shù)據(jù)不足以支撐業(yè)務發(fā)展需要，更多需要其他行業(yè)的數(shù)據(jù)，共同來支撐整個大數(shù)據(jù)的計算需要。

　　下面第二部分，我講一下新質生產(chǎn)力賦能場景金融的具體案例。

　　新質生產(chǎn)力正在改變金融服務的發(fā)展方式，對金融產(chǎn)品與服務流程進行重塑創(chuàng)新，通過技術手段賦能、支持金融服務效率與金融資源配置效率的提升，打造符合場景需求的金融服務，推動場景金融的高質量發(fā)展。首先在技術底座方面，剛講的ABCDMX，在這個基礎上建設銀行能力支撐，包括產(chǎn)品創(chuàng)新、營銷觸達、服務提升、風險防控，最后把能力支撐運用到銀行各個應用場景中，包括運營管理、辦公管理、風險管理等各方面。像AIGC在辦公管理方面特別適用，包括知識問答、寫作等方面，浙商銀行也將人工智能充分應用于辦公環(huán)境中，打造了“浙小智”品牌，。

　　另外人工智能在運營管理中的應用，主要通過RPA的方法，再結合AI技術，使整個客戶服務這塊效能有很大提升。工商銀行應用機器人流程自動化（RPA）模擬和執(zhí)行銀行員工的任務，以實現(xiàn)自動化、高效和準確的處理銀行業(yè)務中重復性、規(guī)則化的流程和任務。同時，實現(xiàn)RPA控制力與AI認知力的相互促進融合，快速重塑傳統(tǒng)業(yè)務場景的非結構化數(shù)據(jù)操作、跨系統(tǒng)連接、人工決策等問題，覆蓋前臺操作、中臺流轉和后臺支撐等多個業(yè)務領域。

　　浙商銀行供應鏈綜合金融服務通過運用區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能等技術實現(xiàn)供應鏈上下游交易產(chǎn)生的各類資產(chǎn)“上鏈” 轉化為數(shù)字資產(chǎn)進行流轉，企業(yè)經(jīng)營動態(tài)數(shù)據(jù)鏈下采集，構建鏈上鏈下一致、真實客觀的信用體系，建立客戶準入、評分、額度等風控模型，實現(xiàn)自動化風險管控和授信審批。這邊我講浙商銀行兩個優(yōu)秀案例，一個是汽車公司案例，經(jīng)銷商向浙商銀行申請開立銀行承兌匯票給汽車公司，汽車公司生產(chǎn)車輛，浙商銀行委托監(jiān)管公司控車控證；汽車公司將收到的我行銀行承兌匯票在我行辦理貼現(xiàn)；經(jīng)銷商打款提貨，由浙商銀行通知監(jiān)管公司釋放車輛及汽車合格證，然后經(jīng)銷商提車并完成整個融資過程。在這個過程中，剛說的區(qū)塊鏈發(fā)揮了很好的作用，涉及到包括智能合約、數(shù)字憑證等，都是非常好的應用。另一個某鋼鐵集團案例，對鋼鐵集團來說每個月的電費是一個固定的支出，也是日常成本支出中的“大頭”，由于該省國家電網(wǎng)過往一直僅接受現(xiàn)金支付電費，該鋼鐵集團用電產(chǎn)生的成本一直高居不下?，F(xiàn)在通過電費證可以靈活確定繳費的比例，不夠的部分通過電費證可以從浙商銀行獲取貸款，這樣使企業(yè)的現(xiàn)金流管理有非常靈活的配置，有效節(jié)約成本開支。

　　區(qū)塊鏈還有一個非常大的作用，就是信用的轉移，我們可以通過開數(shù)字信用證的方式靈活滿足企業(yè)資金需求。例如上游企業(yè)拿到數(shù)字信用證之后，可以拿數(shù)字信用證到銀行貼現(xiàn)，另外上游企業(yè)可能還有它的上游企業(yè)，原來傳統(tǒng)做法是銀行存兌匯票背書，可能只給一家，不夠靈活，現(xiàn)在通過區(qū)塊鏈技術，可以非常靈活把數(shù)字信用拆分，去滿足它的上游企業(yè)資金需求。

　　貸后資金監(jiān)管應用試點項目由國家金融監(jiān)督管理總局浙江監(jiān)管局牽頭，浙商銀行協(xié)同承建，旨在基于浙江省金綜平臺區(qū)塊鏈基礎設施“金綜鏈”，運用區(qū)塊鏈、多方安全計算、知識圖譜等前沿技術，打造可推廣應用的金融業(yè)務數(shù)據(jù)共享與風控平臺，落地“跨行流水驗真”和“貸后資金監(jiān)管”兩大場景。首先是貸后資金監(jiān)管。，大家知道對于貸款的用途有很明確的要求，以前很多企業(yè)做法是先到你這家銀行貸款，貸款之后把錢轉到另一家銀行，作為這家銀行來說是正常存款，這樣企業(yè)就可以把錢用到其他一些敏感行業(yè)，但這樣對你這家貸款銀行來說就有很大的問題?，F(xiàn)在建設了金綜鏈，把一個企業(yè)在各個銀行流水放到鏈上，使得貸款銀行很容易知道最終企業(yè)貸款的這些錢轉移到哪去了，及時發(fā)現(xiàn)企業(yè)資金非法使用的問題。

　　在金綜鏈的另一個應用是流水驗真?，F(xiàn)在貸款申請環(huán)節(jié)中，需要提供其他銀行的業(yè)務流水，傳統(tǒng)做法是由企業(yè)到其他銀行開證明，因為沒有一個好的平臺去驗流水，所以會有很多造假?，F(xiàn)在金綜鏈通過區(qū)塊鏈技術，各家銀行把流水放上來之后相互間通過驗真手段可以知道流水真假，提高風險的防控能力。

　　第三部分我想講一下未來的展望。金融科技的發(fā)展，新質生產(chǎn)力是必然的需要，我們要和新質生產(chǎn)力深度融合，業(yè)務流程要結合新技術，特別是AIGC，將領入更加智慧、高效、包容的新階段。要對前沿數(shù)字技術做更多探索?，F(xiàn)在技術是雙刃劍，雖然使用越來越方便了，但從另一方面講挑戰(zhàn)也越來越大。最近，谷歌說量子計算出來對比特幣造成了短暫的打擊，因為數(shù)字技術如果說在密鑰層面被擊破，整個數(shù)字安全就不復存在。

　　金融場景創(chuàng)新方面，銀行不能局限于傳統(tǒng)的金融服務，要跳出銀行做銀行，現(xiàn)在做銀行不是等客上門做業(yè)務，實際現(xiàn)在需要到供應鏈金融業(yè)務的鏈主企業(yè)，跟他們做進一步結合，要把銀行的業(yè)務過程嵌在整個行業(yè)的業(yè)務過程里，所以銀行不以后要和行業(yè)做更多的結合。

　　數(shù)字金融生態(tài)共建方面，一是行業(yè)本身的數(shù)字化轉型，二是銀行業(yè)怎么嵌入到行業(yè)的數(shù)字化的建設過程中，共同去給客戶提供服務。

　　未來我們也要關注機遇和增長點。首先持續(xù)賦能新質生產(chǎn)力；第二個要做好“五篇大文章”，特別是剛才說的科技金融，包括養(yǎng)老金融、普惠金融，都需要科技支撐；第三是剛才提到的數(shù)據(jù)要素，一方面要挖掘數(shù)據(jù)要素生產(chǎn)價值，另一方面要進一步開拓，如何通過數(shù)據(jù)要素轉變銀行原來傳統(tǒng)的服務方式；第四就是今年提出來的全國統(tǒng)一大市場建設，這里面我們銀行業(yè)怎么助力全國統(tǒng)一大市場建設，有很多工作要做。

　　今天我的演講就到這里，因為時間比較倉促，講的不是特別透，希望后面和各位嘉賓有更深入的交流，謝謝大家！

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