“但是我覺得，既然國昌公司能夠合法銷售這個東西，我們車主不管它是叫保險還是叫統(tǒng)籌，只要他們公司按照合同賠錢就行呀！”

據(jù)何女士講述，今年8月6日，她在普陀區(qū)武寧路那邊出了一個全責(zé)險。

“我連忙給投保公司打電話。對方要我把車輛送到他們指定的維修點(diǎn)去修理。我覺得有點(diǎn)奇怪，但是想到也許各個公司都有自己的規(guī)定吧。于是就喊了拖車，把車拖到閔行的莘莊工業(yè)園那邊一個修車鋪子。我心想，這些錢最后反正都是保險公司出?！?/p>

然而，最終，在一系列交涉之后，何女士才發(fā)現(xiàn)，自己買的不是保險。

理賠：不按“保單”還討價還價

根據(jù)《國昌（深圳）交通安全機(jī)動車交通安全服務(wù)條款2024版總則》（以下簡稱《總則》）第六條：保障期間內(nèi)，被保障人或其允許的駕駛?cè)嗽谑褂帽槐Ｕ蠙C(jī)動車過程中，因下列原因造成被保障機(jī)動車的直接損失，且不屬于免除保障人責(zé)任的范圍，保障人依照本保障合同的約定負(fù)責(zé)補(bǔ)償。該條下列舉的“負(fù)責(zé)賠償”范圍共7種情況，其中第一條第一種情況就是“碰撞”。

朱先生和何女士的情況，符合該條款，且不在上述《總則》約定的《責(zé)任免除》事項內(nèi)。《總則》也寫明了機(jī)動車損失補(bǔ)償款的計算方法。比如說，全部損失的補(bǔ)償款＝保障金額－被保障人已從第三方獲得的補(bǔ)償金額－絕對免賠額。被保障機(jī)動車發(fā)生部分損失，保障人按實際修復(fù)費(fèi)用在保障金額內(nèi)計算補(bǔ)償。

在該《總則》第二章《機(jī)動車第三者責(zé)任保障》內(nèi)，也很明確細(xì)致地規(guī)定，按事故責(zé)任劃分的主次，承擔(dān)不同比例的補(bǔ)償責(zé)任，從70%到30%不等。

然而，車主們在索賠時，都遇到了麻煩。首先，在保障人那邊，根本就沒有“理賠”一說，他們的《總則》里只有“補(bǔ)償”這個詞。何女士：

“在修車期間，‘國昌公司’與維修點(diǎn)共同定損金額為18000元。修車店告知我兩周以后提車。兩周后我要提車，修車店才告訴我，他們多次聯(lián)系國昌公司，但對方拒不付款，因此我不能取車。還有這樣的事？于是我也聯(lián)系國昌公司的業(yè)務(wù)員劉某（跟朱先生聯(lián)系的理賠專員系同一人），但是他一直不予理睬。到9月10日，劉某讓我先行墊付維修費(fèi)用，說他們公司在會20個工作日付款給我。由于我需要用車，只好墊付18000元修車款，并按照國昌公司要求，讓修車商家開具發(fā)票。”

然而，截止發(fā)稿時，何女士都沒有拿到一分錢。

而現(xiàn)在急需商業(yè)險理賠渡過難關(guān)的朱先生，也沒有從“國昌公司”拿到錢。

“事故發(fā)生后，我就問劉某，修車怎么弄？你們在揚(yáng)州這邊有沒有指定維修點(diǎn)？要不要我把車子送到4S店？劉某說不要送4S店，叫我自己找一個一般的修理廠跟他對接就行。于是我就把車子拖到附近一家修理廠?！?/p>

這一修就是一個月。受傷的第三方摘掉脾臟后也出院了，開始談賠償。

“12月10日，劉某說車損補(bǔ)償我3500塊錢。我說肯定不行。我問他們這3500元怎么算出來的？他說他想辦法給我加一點(diǎn)。到12月12日，劉某又跟我說，他跟上面溝通了一下，我的車損補(bǔ)償給4300元。我還是不同意，我的修車費(fèi)是11755元呀！這時候，修車?yán)习逄嵝盐艺f，你趕緊同意吧，這4300元能不能拿到手，還不好說。于是我就同意了?！?/p>

劉某要了給朱先生的駕駛證行駛證，發(fā)來一份《車輛維修一次性補(bǔ)償承諾書》。上面寫著朱先生

“……駕駛被保障機(jī)動車與非機(jī)動車碰撞，導(dǎo)致車損，三者人傷，標(biāo)的全責(zé)。協(xié)商達(dá)成意見，對標(biāo)的車輛造成損失一次性確定維修費(fèi)用4300元。本協(xié)議約定賠償金額后，確定并承諾確定維修費(fèi)一次性、終結(jié)性的賠償，不得在任何時候以任何理由、任何方式反悔?！?/p>

車損就這樣敲定了。國昌公司說，錢不會及時支付，得等受傷的第三方人員出院了，算清藥費(fèi)后一起付款。朱先生說，第三方傷殘比較厲害，這部分賠償才是最主要的。但是劉某告訴他，國昌公司只補(bǔ)償醫(yī)藥費(fèi)，傷殘部分交強(qiáng)險會賠付。

目前朱先生還在等待受害人的傷殘鑒定以及最終賠償報價?！奥蓭熣f，可能要賠50萬元左右，而交強(qiáng)險只有不到20萬元的賠付額。最終可能要等法院判決?！?/p>

事故現(xiàn)場

投訴：不撤銷投訴就不理賠

多次催款無果后，何女士跟國昌公司一些業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員都失去了耐心，于是何女士開始投訴這家公司。

前文提到的《總則》附在“保單”后面，第一句話就是“國昌（深圳）交通安全，非財產(chǎn)保險公司，我司是具有顯著行業(yè)互助性質(zhì)的道路交通安全服務(wù)公司。”

何女士說，僅這一句，她就沒有辦法向銀保監(jiān)會投訴，只得向公司屬地的市場監(jiān)管局投訴。因為這家公司注冊地在湖南長沙，何女士就多次撥打長沙市市民熱線以及消費(fèi)者投訴電話，沒有得到回應(yīng)。因為這家公司的實際經(jīng)營地在深圳，何女士又嘗試找深圳市相關(guān)部門。11月1日國昌公司一位路姓工作人員打電話給何女士，要求她撤銷投訴，不然不予理賠。

《老葉較真》記者也多次跟國昌公司理賠專員劉先生聯(lián)系，告訴他，有關(guān)他們公司理賠業(yè)務(wù)方面的投訴人越來越多。具體到朱先生和何女士的這兩份合同，他們處理的依據(jù)是什么？劉先生僅回復(fù)說，朱先生的車損補(bǔ)償4300元，已經(jīng)協(xié)商好。至于依據(jù)是什么？何女士的18000元為何沒到賬？劉先生都沒回答。

錦天城律師事務(wù)所合伙人陳如波律師：

首先是監(jiān)管機(jī)構(gòu)不同，商業(yè)險的監(jiān)管機(jī)構(gòu)是銀保監(jiān)會；而安全保障統(tǒng)籌不是保險，不由金融主管部門來監(jiān)管，而是由市場監(jiān)督管理局來監(jiān)管。其次準(zhǔn)入門檻不同。安全保障統(tǒng)籌屬于互助性的，資質(zhì)門檻比較低，商業(yè)保險的門檻比較高，一般由保險公司取得相應(yīng)的資質(zhì)才能從事保險業(yè)。還有就是，營銷人員的資質(zhì)也不一樣。商業(yè)保險的營銷人員，需要具有保險行業(yè)的相關(guān)從業(yè)資格才能上崗；交通安全保障統(tǒng)籌的營銷人員，照理說也應(yīng)該有與其行業(yè)相符合的資質(zhì)才行。

在《老葉較真》的直播間里，何女士談到自己向監(jiān)管部門求助時，得到的回應(yīng)比較消極，讓她覺得很無力。

“深圳那邊市場監(jiān)管部門回復(fù)我說，通過該企業(yè)登記的地址，沒法跟該企業(yè)取得聯(lián)系。他們采取的措施僅僅是把該企業(yè)注記經(jīng)營異常。而長沙那邊，根本沒有任何單位回復(fù)我。”

何女士向陳律師討教如何維護(hù)自己權(quán)益的手段。

陳律師說，經(jīng)營業(yè)務(wù)的實際發(fā)生地可能跟公司的注冊地不一致。何女士向深圳和長沙兩地的市場監(jiān)管部門投訴，兩地相關(guān)部門都有處理或監(jiān)督職責(zé)，但是何女士應(yīng)該向該公司實際經(jīng)營地的監(jiān)管部門投訴，他們可以直接調(diào)取相關(guān)資料，對該公司進(jìn)行處理。如果是跨區(qū)域經(jīng)營，而該公司在業(yè)務(wù)實際發(fā)生地沒有注冊相應(yīng)的公司，這個行為本身也是不合規(guī)的。

經(jīng)驗：車主細(xì)談“退?！边^程

12月21日晚上，在《老葉較真》直播間里，也有車主講述了自己全額“退?！钡某晒?jīng)驗。

上海的網(wǎng)約車司機(jī)衛(wèi)師傅說，2024年8月14日，朋友向他推薦了一個汽車商業(yè)保險銷售人員的微信。因為他的車險要到期，而這個銷售員賣的保險比較便宜。朋友本人已經(jīng)購買了。于是，在跟銷售員溝通之后，他支付了 2656 元，購買了所謂的保險。當(dāng)他發(fā)現(xiàn)對方銷售的“保險”是安全保障統(tǒng)籌時，立即要求對方退還全部金額。8月17日“保單”已經(jīng)屬于退保狀態(tài)，但到9月份對方又說要扣除 40%的手續(xù)費(fèi)，只能夠退回1593.6元。衛(wèi)師傅無奈同意，但對方竟然連剩余的60%也遲遲不愿意退還。

無奈之下，衛(wèi)師傅決定起訴，追討全部保費(fèi) 2656 元。

衛(wèi)先生先到離家最近的法院打印室調(diào)取收款單和“保單”上兩個單位圓章上的公司信息，然后搜索人民法院在線服務(wù)小程序，選擇兩家公司所在地山東省，點(diǎn)擊“我要立案”，再按照系統(tǒng)提示，一步步完成網(wǎng)上起訴流程。

2024年11月26日，衛(wèi)師傅正確提交起訴后，在山東省當(dāng)?shù)胤ㄔ旱墓ぷ飨?，被告?2月3日就將2656元悉數(shù)退還。而向他推薦該“車險”的朋友，接受了對方60%的協(xié)商退款。

還有車主在《老葉較真》直播間表示，如果沒有發(fā)生理賠，“被保障人”要求退款，賣“安全保障統(tǒng)籌”的公司也會酌情退款，退額也在60%左右。也有網(wǎng)友說她成功全額退回，秘訣是態(tài)度足夠強(qiáng)硬。該網(wǎng)友提醒其他車主，“退?！睍r，如果對方要你手持身份證拍照上傳，一定要拒絕。如果對方堅持，可以折中為手持“保單”拍照。

老葉說：付款前先看看保單

在采訪過程中，老葉了解到，很多車主購買車險時，付了錢就甩手不管，連合同都不看?，F(xiàn)在通常是電子合同，車主們更不愿意翻看那繁瑣的格式文本，甚至連及時保存電子保單的動作都沒有。只有在出險之后，他們才想起這份合同。這就給一些機(jī)構(gòu)打“擦邊球”以可乘之機(jī)。

《老葉較真》提醒車主們：購買車險一定要選一家信譽(yù)良好的保險公司，同時也要看服務(wù)人員是否盡責(zé)。付款之前，務(wù)必將保單看一看，特別要看一看收款方的名稱和公章是否正確？保單上的權(quán)責(zé)義務(wù)約定是否明確？補(bǔ)充條款書寫是否正確？

轉(zhuǎn)自 | 新聞晨報·申度新聞 記者 葉松麗

來源：新聞晨報