◎記者 何奎

　　12月6日，在2024滴水湖新興金融年度大會(huì)的“數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)下的再保險(xiǎn)創(chuàng)新”分論壇上，原中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)副主席周延禮表示，從數(shù)字保險(xiǎn)的發(fā)展情況來看，數(shù)字產(chǎn)品開發(fā)、數(shù)字售后服務(wù)、數(shù)字核保理賠都與傳統(tǒng)數(shù)據(jù)的歷史性、真實(shí)性、完整性、一致性有著天然的聯(lián)系。數(shù)字技術(shù)在保險(xiǎn)數(shù)智化轉(zhuǎn)型中發(fā)揮著“助推器”作用。

　　周延禮進(jìn)一步表示：一是行業(yè)注重激活傳統(tǒng)保險(xiǎn)的歷史數(shù)據(jù)要素潛能，使存量數(shù)據(jù)繼續(xù)發(fā)揮作用；二是注重發(fā)揮新的增量數(shù)據(jù)要素作用，以“數(shù)據(jù)+場(chǎng)景”為重要研究課題，提高保險(xiǎn)定價(jià)的精準(zhǔn)性；三是以“數(shù)據(jù)賦能+場(chǎng)景”、客戶精準(zhǔn)畫像來提高保險(xiǎn)承保風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的的定價(jià)能力，改變了沿用多年積累的原始數(shù)據(jù)、產(chǎn)品開發(fā)權(quán)高度集中、效率相對(duì)要低很多的現(xiàn)象；四是在保留傳統(tǒng)保險(xiǎn)歷史數(shù)據(jù)、大數(shù)法則的保險(xiǎn)定價(jià)和保險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)基本原理的基礎(chǔ)上，不斷優(yōu)化手工計(jì)算、電子計(jì)算、信息技術(shù)和數(shù)字技術(shù)迭代發(fā)展的關(guān)系，把不同階段的數(shù)據(jù)采集出來，科學(xué)清洗，科學(xué)存儲(chǔ)，盡可能地保留好有價(jià)值的數(shù)據(jù)要素，為將來數(shù)據(jù)價(jià)值的挖掘提供基礎(chǔ)條件。

　　“如何激活傳統(tǒng)數(shù)據(jù)潛能才能有利于保險(xiǎn)定價(jià)準(zhǔn)確性，這一點(diǎn)務(wù)必要引起保險(xiǎn)數(shù)據(jù)管理人員的高度重視?！敝苎佣Y說，因?yàn)閺谋ｋU(xiǎn)與數(shù)據(jù)的內(nèi)在聯(lián)系看，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理離不開數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)價(jià)值挖掘是保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)和提供服務(wù)的資源所在。對(duì)于保險(xiǎn)定價(jià)來講，數(shù)據(jù)是“水”，保險(xiǎn)是“魚”，簡(jiǎn)而言之，保險(xiǎn)離不開數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)已成為保險(xiǎn)的重要資源。

　　當(dāng)前，數(shù)字經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展。保險(xiǎn)業(yè)如何適應(yīng)并融入數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展浪潮中，是行業(yè)發(fā)展要高度重視的問題。周延禮認(rèn)為，數(shù)字經(jīng)濟(jì)是數(shù)字技術(shù)、智能網(wǎng)絡(luò)、數(shù)據(jù)要素化驅(qū)動(dòng)的經(jīng)濟(jì)形態(tài)，是數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化、智能化數(shù)字保險(xiǎn)發(fā)展的基礎(chǔ)條件。

　　周延禮強(qiáng)調(diào)，作為生產(chǎn)要素，數(shù)據(jù)的價(jià)值將對(duì)保險(xiǎn)資產(chǎn)的增值保值起到促進(jìn)作用。保險(xiǎn)數(shù)據(jù)要素化的生產(chǎn)，將會(huì)是保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)來源的重要渠道。因此，保險(xiǎn)的數(shù)據(jù)生產(chǎn)將對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)管理績(jī)效作出重要貢獻(xiàn)。數(shù)據(jù)要素化將會(huì)引領(lǐng)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)智化轉(zhuǎn)型，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理數(shù)智化迭代升級(jí)也會(huì)加快演進(jìn)。

　　近年來，在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的趨勢(shì)下，傳統(tǒng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)客戶營(yíng)銷和服務(wù)加大線上布局，挖掘客戶需求，在優(yōu)化客戶體驗(yàn)中獲取更多的數(shù)據(jù)資源，并從數(shù)據(jù)生產(chǎn)中尋找新的贏利點(diǎn)。

　　但在周延禮看來，客戶體驗(yàn)數(shù)字化、運(yùn)營(yíng)管理數(shù)字化（數(shù)字員工管理）、商業(yè)模式數(shù)字化、建設(shè)數(shù)字化服務(wù)基礎(chǔ)平臺(tái)，需要投入，需要時(shí)間，更需要公司組織架構(gòu)的變革。

　　具體來看：一是搭建全面開放、線上線下一體的數(shù)字化平臺(tái)，快速供給各類線上保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，是未來的努力方向。二是應(yīng)用大數(shù)據(jù)分析客戶需求，為客戶推薦多層次、系列化的保險(xiǎn)保障方案，是適應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的市場(chǎng)環(huán)境的現(xiàn)實(shí)要求。三是實(shí)時(shí)計(jì)算、隱私計(jì)算、智能語音、人臉識(shí)別、客戶畫像、深度學(xué)習(xí)、人工智能大模型技術(shù)等需要盡早使用，未來是人工智能等科技引領(lǐng)行業(yè)發(fā)展的時(shí)代，值得行業(yè)深刻思考。

　　“對(duì)于我國(guó)再保險(xiǎn)行業(yè)，數(shù)字化水平低是制約其國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的重要原因?！敝苎佣Y說，上海國(guó)際再保險(xiǎn)登記交易中心是集聚再保險(xiǎn)交易要素、提供標(biāo)準(zhǔn)化流程管理和信息交互的機(jī)構(gòu)間集中市場(chǎng)，不僅為機(jī)構(gòu)間再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提供交易確認(rèn)、合同存證等功能，以及跨行業(yè)數(shù)據(jù)交換、信用評(píng)價(jià)等服務(wù)，而且通過利用區(qū)塊鏈等數(shù)字化技術(shù)，提高了再保險(xiǎn)交易效率和資金使用效率，降低了交易成本。

　　周延禮認(rèn)為，再保險(xiǎn)行業(yè)的其他發(fā)展難點(diǎn)也可以利用數(shù)字技術(shù)解決：一是通過區(qū)塊鏈等數(shù)字化技術(shù)解決包括境內(nèi)外數(shù)據(jù)使用安全合規(guī)問題、風(fēng)險(xiǎn)模型的隱私保護(hù)問題、再保險(xiǎn)跨境業(yè)務(wù)監(jiān)管問題，以及與其他領(lǐng)域和產(chǎn)業(yè)的協(xié)同問題等。二是探索區(qū)塊鏈技術(shù)解決再保險(xiǎn)跨境交易數(shù)據(jù)問題。一方面，分出方的數(shù)據(jù)出境受監(jiān)管合規(guī)制約，這卻是分入方定價(jià)和核保核賠的必要條件；另一方面，定價(jià)模型是分入方的核心競(jìng)爭(zhēng)力，不可能公開給分出方使用，這就形成了雙方交易的障礙，那么區(qū)塊鏈的分布式賬本、同態(tài)加密和零知識(shí)證明，這幾個(gè)技術(shù)結(jié)合起來有望克服這個(gè)障礙。這些技術(shù)的應(yīng)用還需要行業(yè)進(jìn)一步探索和研究。