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　　臨近年末，滬農(nóng)商行（601825.SH）再次遭遇監(jiān)管處罰，12月10日，國家金融監(jiān)督管理總局上海監(jiān)管局發(fā)布多張罰單劍指該行多項違法違規(guī)事項，多張罰單合計罰款也超過300萬元。

　　證券之星注意到，此次密集被罰，主要因該行違規(guī)行為涉及貸款管理、員工行為、信息披露等多個方面。最為嚴(yán)重的是，有時任支行行長被處以終身禁業(yè)的頂格處罰。

　　一系列處罰凸顯滬農(nóng)商行在內(nèi)控合規(guī)方面的漏洞的同時，也使得其原本乏力的業(yè)績表現(xiàn)更加令人擔(dān)憂。今年三季報顯示，滬農(nóng)商行營收與歸母凈利潤增速遭遇斷崖式下滑，前三季度營收同比增長僅0.34%、歸母凈利潤同比增長0.81%。

　　頻繁罰單暴露合規(guī)缺失

　　12月10日，國家金融監(jiān)督管理總局上海監(jiān)管局發(fā)布的行政處罰信息公開表顯示，該局對上海農(nóng)商銀行及5名相關(guān)負(fù)責(zé)人開出7張罰單，合計罰款375萬元。其中，上海農(nóng)商銀行川沙支行及妙境支行時任行長金榮重被處以終身禁業(yè)的頂格處罰。

　　證券之星注意到，滬農(nóng)商行此次被披露的罰單內(nèi)容涵蓋了貸款管理、員工行為管理、理財業(yè)務(wù)信息披露等多個方面，顯示出該行在內(nèi)部合規(guī)管理上的多重問題。

　　其中，浦東分行因貸款管理和員工行為管理“嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則”被罰款200萬元，且相關(guān)責(zé)任人金榮重因違反銀行業(yè)務(wù)管理規(guī)定，被處以終身禁業(yè)的處罰。

　　據(jù)了解，金榮重曾分別擔(dān)任浦東分行川沙支行和妙境支行的負(fù)責(zé)人，盡管他已于多年前卸任，但其所造成的管理疏忽仍對銀行帶來深遠(yuǎn)影響。此次處罰不僅對金榮重個人職業(yè)生涯構(gòu)成重大打擊，也將滬農(nóng)商行的管理缺失暴露于公眾視野。

　　此外，滬農(nóng)商行總行也因未及時調(diào)整貸款分類、理財業(yè)務(wù)未按規(guī)定披露等原因，被罰款155萬元。該行部分中層管理人員，如時任授信管理部總經(jīng)理助理宋妍菁及崇明支行副行長金輝，因未按規(guī)定報送統(tǒng)計數(shù)據(jù)，被各自罰款5萬元并給予警告。

　　一般來講，貸款分類和資產(chǎn)質(zhì)量是銀行風(fēng)險管理的核心環(huán)節(jié)，及時調(diào)整貸款分類是保證銀行資產(chǎn)真實性和風(fēng)險可控性的基礎(chǔ)。

　　滬農(nóng)商行未能及時調(diào)整貸款分類，表明其在風(fēng)險管理方面存在較大缺陷，可能導(dǎo)致不良貸款的掩蓋和資產(chǎn)質(zhì)量的虛高，從而影響整體財務(wù)健康；同時，理財業(yè)務(wù)信息披露不充分，也暴露了該行在透明度和投資者保護方面的不足。

　　不良貸款風(fēng)險微增 業(yè)績增長乏力

　　除了合規(guī)問題，滬農(nóng)商行的財務(wù)表現(xiàn)也未能逃避投資者擔(dān)憂。

　　根據(jù)2024年三季度的財報，盡管滬農(nóng)商行總資產(chǎn)同比增長了7.91%，貸款總額和存款總額分別增長了6.02%和8.86%，但該行的營業(yè)收入和凈利潤增速依然疲軟。

　　2024年三季度，滬農(nóng)商行的營業(yè)收入為204.84億元，同比增長僅0.34%；歸母凈利潤為104.85億元，同比增長0.81%。這兩項增速均顯著低于行業(yè)平均水平，顯示出滬農(nóng)商行的盈利能力和市場競爭力在減弱。

　　尤其值得關(guān)注的是，滬農(nóng)商行的不良貸款率雖然保持在0.97%的較低水平，但撥備覆蓋率卻顯著下降。

　　根據(jù)財報數(shù)據(jù)，撥備覆蓋率從去年的364.98%下降至約190%。撥備覆蓋率的下降直接反映了該行在應(yīng)對未來潛在風(fēng)險方面的準(zhǔn)備不足。

　　此外，滬農(nóng)商行的凈息差為1.48%，同比下降0.17個百分點。凈息差是衡量銀行盈利能力的重要指標(biāo)，其下降表明滬農(nóng)商行在息差管理上面臨一定壓力，也進一步加劇了市場對滬農(nóng)商行盈利持續(xù)性的擔(dān)憂。

　　證券之星注意到，截至今年9月末，不良貸款余額升至71.97億元，較上年末增加2.71億元，增幅3.91%，其中損失類貸款余額34.21億元，較上年末漲16.91億元，增幅高達97.81%，近乎翻倍增長。（本文首發(fā)證券之星，作者|李朋）