應(yīng)將合規(guī)展業(yè)、保護客戶合法權(quán)益作為業(yè)務(wù)發(fā)展的首要考量因素。

　　隨著個人養(yǎng)老金制度在全國鋪開，個人養(yǎng)老金賬戶的開立成了當前的熱點話題。不過，值得注意的是，近段時間，關(guān)于個人養(yǎng)老金賬戶開立的投訴也有所增加，在賬戶開立的過程中一些不規(guī)范的行為顯露。

　　對此，專家表示，銀行在完成開戶考核指標的同時，應(yīng)將合規(guī)展業(yè)、保護客戶合法權(quán)益作為業(yè)務(wù)發(fā)展的首要考量因素。事實上，此前五部門發(fā)文將個人養(yǎng)老金制度推至全國時，就曾強調(diào)對違規(guī)行為要嚴肅處理。

　　“開戶大戰(zhàn)”背后不規(guī)范行為再次冒頭

　　12月12日，人社部、財政部、國家稅務(wù)總局、金融監(jiān)管總局、證監(jiān)會五部門發(fā)布《關(guān)于全面實施個人養(yǎng)老金制度的通知》（下稱《通知》），自12月15日起個人養(yǎng)老金制度從36個先行試點城市（地區(qū)）推開至全國。

　　隨后，全國上下掀起了新一輪“開戶熱”，由于個人養(yǎng)老金賬戶具有唯一性，參加人只能開立一個個人養(yǎng)老金賬戶，對應(yīng)的只能選擇一家商業(yè)銀行開立，而且這唯一的賬戶還可以在不同銀行之間變更，所以銀行之間對于賬戶的爭奪尤為激烈。

　　銀行一方面下達了層層任務(wù)指標，另一方面，加大開戶、繳存的營銷獎勵，諸如推出開戶繳存大禮包、微信立減金、京東E卡以及價值百元甚至千元的各種權(quán)益等。

　　不過，隨著銀行沖刺開戶繳存量，與之相關(guān)的投訴量也有所增加。11月份以來，在黑貓平臺上集中曝出40多條與個人養(yǎng)老金相關(guān)的投訴，另外，在短視頻平臺、社交平臺上也出現(xiàn)了類似的投訴。

　　第一財經(jīng)發(fā)現(xiàn)，上述投訴主要體現(xiàn)在三方面：一是客戶投訴銀行在未知情的情況下或非出自本人意愿的情況下被開通了個人養(yǎng)老金賬戶，后者包括強制開通或誘導(dǎo)開通。

　　比如，一位客戶投訴某銀行工作人員以上門激活信用卡為由，在未告知本人的情況下私自為其開通個人養(yǎng)老金賬戶，并往賬戶里充值了1元。

　　還有一位客戶表示，12月15日被銀行短信告知開通個人養(yǎng)老金賬戶，短信內(nèi)容稱為自己預(yù)約開通，但客戶堅稱并未預(yù)約。在某社交平臺上，一位客戶甚至發(fā)長文投訴“被”開通的情況。

　　二是不能順利注銷個人養(yǎng)老金賬戶。比如，有客戶投訴某第三方平臺以領(lǐng)取優(yōu)惠券形式誘導(dǎo)開通個人養(yǎng)老金賬戶并繳存少量金額，導(dǎo)致此后賬戶無法注銷。另一客戶表示，某銀行不能注銷外省的個人養(yǎng)老金賬戶。

　　三是首開獎勵不到賬，包括開戶繳存承諾的獎勵未到賬、權(quán)益領(lǐng)不了等。

　　事實上，類似的不規(guī)范行為在此前就多有報道，諸如業(yè)務(wù)人員誘導(dǎo)客戶開通個人養(yǎng)老金賬戶，或與用人單位合作，批量為員工開設(shè)個人養(yǎng)老金賬戶等。

　　為整治開戶亂象，上述《通知》明確指出，金融機構(gòu)要遵循自愿參加原則，依法依規(guī)開展個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)。對違規(guī)開展個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)，金融監(jiān)管部門要依法依規(guī)嚴肅處理。

　　“在個人養(yǎng)老金賬戶開立方面的不規(guī)范行為背后，或許與銀行業(yè)務(wù)人員背負開戶壓力有關(guān)，使其有意無意地模糊了對用戶知情權(quán)的要求，并引發(fā)了相關(guān)的客訴風險?！毙菆D金融研究院副院長薛洪言對記者說。

　　薛洪言認為，從短期來看，避免糾紛和投訴的風險也十分簡單，即在開通業(yè)務(wù)前再次征求客戶同意，但從根本上來說，銀行應(yīng)調(diào)整其展業(yè)思路，將合規(guī)展業(yè)、保護用戶合理權(quán)益作為業(yè)務(wù)發(fā)展的首要考量因素。

　　持續(xù)提升個人養(yǎng)老金的吸引力

　　自2022年4月國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于推動個人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》以來，36個城市先行先試，個人養(yǎng)老金制度在我國平穩(wěn)啟航。

　　各參與銀行在個人養(yǎng)老金制度試點兩年以來，積極拓展相關(guān)業(yè)務(wù)，包括便捷體驗、豐富產(chǎn)品貨架等，其中，以“跑馬圈地”為主的賬戶開立和繳存依舊被放在首要位置。在2024年半年報中，多家銀行披露了個人養(yǎng)老金賬戶的相關(guān)數(shù)據(jù)。

　　數(shù)據(jù)顯示，興業(yè)銀行截至今年上半年累計開立個人養(yǎng)老金賬戶450.13萬戶，較上年末增加25.22萬戶，增長5.94%。個人養(yǎng)老金產(chǎn)品數(shù)量超170只，管理50周歲及以上客戶綜合金融資產(chǎn)規(guī)模1.83萬億元，較上年末增長4.76%。招商銀行截至上半年累計開立個人養(yǎng)老金賬戶668.00萬戶，較上年末增長24.72%。養(yǎng)老金托管規(guī)模達1.17萬億元，較上年末增長11.43%。

　　交通銀行截至上半年開立個人養(yǎng)老金賬戶較上年末增長21.23%，累計繳存金額較上年末增長31.63%；中信銀行開立個人養(yǎng)老金賬戶開戶116.75萬戶，較上年末增長25.93%；光大銀行累計開立個人養(yǎng)老金賬戶104.94萬戶，比上年末增加43.02萬戶，增長69.48%。

　　與其他參與其中的金融機構(gòu)相比，商業(yè)銀行在賬戶開立、產(chǎn)品銷售及提供增值服務(wù)等方面具備綜合優(yōu)勢，銀行除本身就向參加人提供金融產(chǎn)品外，還可借此實現(xiàn)獲客目的。比如，據(jù)興業(yè)銀行披露，上半年個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)累計帶動新獲客250.54萬戶，占個人養(yǎng)老金客戶數(shù)的55.66%。

　　不過，在“開戶熱”的背后，“繳存冷”是個人養(yǎng)老金賬戶試運行以來一直面臨的困境，包括賬戶安全性、賬戶稅收優(yōu)勢、投資是否賺錢等方面是投資者決定是否參與個人養(yǎng)老金的主要顧慮。

　　根據(jù)2024年兩會期間媒體披露的數(shù)據(jù)，個人養(yǎng)老金繳存人數(shù)僅占開戶人數(shù)的22%，人均繳存金額僅約2000元。此外個人養(yǎng)老金實際投資人數(shù)僅為682萬，占繳存人數(shù)的62%。

　　南方基金發(fā)布的《2024中國個人養(yǎng)老金發(fā)展》報告也顯示，在已開通賬戶的受訪者中，每年平均繳存金額低于1000元的投資者占比為52.98%，77%的投資者繳存金額低于5000元，頂格繳存1.2萬元的投資者占比僅8.3%，顯示出當前個人養(yǎng)老金賬戶對投資者的吸引力尚未完全顯現(xiàn)。

　　對此，招聯(lián)首席研究員董希淼在接受采訪時表示，下一步，應(yīng)進一步優(yōu)化調(diào)整個人養(yǎng)老金制度，包括在稅收優(yōu)惠、產(chǎn)品準入等方面采取更多的支持政策。

　　“一方面，支取稅率還可以進一步降低，尤其是對年收入6萬元以下的人群如何通過個人養(yǎng)老金賬戶投資享受稅收優(yōu)惠，還應(yīng)進一步采取措施。同時，個人養(yǎng)老金賬戶的投資上限還可以進行適當調(diào)整，比如12000元的上限可以調(diào)整為24000元，以此來吸引更多投資者開立賬戶。”他說。

　　他也建議，金融機構(gòu)包括商業(yè)銀行、保險公司、基金公司要推出更多符合投資者需求的專屬產(chǎn)品。特別是銀行要引入更多的同業(yè)產(chǎn)品，適當提供咨詢服務(wù)，讓投資者有更多、更豐富的選擇，提高投資者開戶之后的投資意愿。