本次專項打擊工作的結(jié)束是下一階段反保險欺詐工作的開始。

　　“可以說，每一次騙保的背后都是守法者替不法分子買了單?！苯鹑诒O(jiān)管總局稽查局局長李有祥在1月3日的公安部新聞發(fā)布會上表示。

　　針對當(dāng)前保險詐騙犯罪活動多發(fā)的情況，公安部會同金融監(jiān)管理局在2024年部署開展了為期7個月的保險詐騙犯罪專項打擊工作。上述發(fā)布會上就披露了專項工作的成果：共依法立案查處保險詐騙犯罪案件1400余起，打掉職業(yè)化犯罪團伙300余個，涉案金額累計15億余元。

　　騙保四大犯罪特征

　　在發(fā)布會上，公安部經(jīng)濟犯罪偵查局局長華列兵總結(jié)了專項打擊工作中發(fā)現(xiàn)的當(dāng)前保險詐騙犯罪四大特征：

　　首先，車險、人身意外險等傳統(tǒng)類型犯罪仍然突出。華列兵表示，有的不法分子裹挾行業(yè)、機構(gòu)工作人員內(nèi)外勾結(jié)作案，有的通過專業(yè)“碰瓷”、多次制造“高檔二手車”碰撞事故騙取理賠金，有的為騙取高額意外險理賠金而進行故意傷害等違法犯罪行為，性質(zhì)十分惡劣。

　　公安部發(fā)布的典型案例中就有多起類似案件：2022年6月至2024年10月，以犯罪嫌疑人羅某為首的犯罪團伙裝貼所謂“高價汽車車衣”，后由團伙成員駕駛轎車先后故意碰撞出險328次，伙同汽車改色店通過PS套改車衣質(zhì)?？ê透哳~付款轉(zhuǎn)賬再回流等方式，向保險公司騙取高昂車衣保險理賠金，累計涉案金額900余萬。

　　其次，犯罪手段加速變異、騙保險種持續(xù)增多。華列兵稱，為應(yīng)對金融監(jiān)管、逃避刑事打擊，不法分子保險欺詐手法不斷升級迭代，像虛構(gòu)事故、夸大損失、冒名頂替、虛假銷售等犯罪手段變異翻新。新型險種詐騙犯罪高發(fā)頻發(fā)，呈現(xiàn)出由傳統(tǒng)險種向雇主責(zé)任險、團體意外險、運費險、退貨險等全保險業(yè)態(tài)蔓延的態(tài)勢。

　　例如犯罪嫌疑人蔡某文為首的犯罪團伙，以某國內(nèi)大型互聯(lián)網(wǎng)電商售后平臺為依托，專門尋找該電商在發(fā)展客戶、簽約售后服務(wù)公司、設(shè)立家電維修公司等環(huán)節(jié)流程中的漏洞，利用“退貨險”等新險種或“延保換新”規(guī)則制度，在多地分飾售后服務(wù)商、供應(yīng)鏈企業(yè)等不同角色虛構(gòu)退換貨等事實，對該電商旗下財險公司實施詐騙，涉案300余萬元。

　　同時，犯罪主體職業(yè)化、作案團伙化趨勢明顯。從騙保的典型案例來看，多個案例犯罪貫穿投保、經(jīng)紀(jì)、理賠業(yè)務(wù)全流程，職業(yè)涉及汽修、醫(yī)療、鑒定、評估全環(huán)節(jié)，人員涉及投保人、被保險人、受益人，以及保險中介、理賠定損、醫(yī)療鑒定、汽車維修等全鏈條，不法分子與行業(yè)、機構(gòu)內(nèi)部人員勾結(jié)作案，形成“窩案”“串案”問題特征明顯。

　　另外，隱性欺詐風(fēng)險增多。一些不具備保險業(yè)務(wù)資質(zhì)的實體或空殼公司，針對交通運輸、農(nóng)牧漁業(yè)、新能源等行業(yè)，以“統(tǒng)籌服務(wù)”“安全互助”等新業(yè)態(tài)為幌子，誘導(dǎo)客戶購買其自行推出的偽假保險產(chǎn)品，并通過頻繁更換經(jīng)營地點規(guī)避監(jiān)管，極易造成群眾財產(chǎn)損失，破壞社會安全穩(wěn)定。

　　以車險為例，第一財經(jīng)發(fā)現(xiàn)近年來就多有消費者被誘導(dǎo)在非正規(guī)途徑買入所謂便宜的“保險產(chǎn)品”，但等到事故理賠時才發(fā)現(xiàn)所買產(chǎn)品其實是“統(tǒng)籌服務(wù)”，對方并無保險資質(zhì)，最終無法獲得足額理賠。

　　下一步怎么做？

　　李有祥稱，本次專項打擊工作的結(jié)束是下一階段反保險欺詐工作的開始。

　　從保險公司角度來說，反保險欺詐一直是重要工作之一，但仍屢禁不止。公安部表示，當(dāng)前，保險詐騙犯罪形勢依然較為復(fù)雜嚴峻，團伙型、職業(yè)化、跨區(qū)域重大保險詐騙犯罪活動嚴重侵害保險相對人合法權(quán)益，個別“人傷騙?！卑讣乐負p害人民群眾財產(chǎn)和人身安全，保險領(lǐng)域黑灰產(chǎn)業(yè)亂象嚴重擾亂金融保險市場秩序。業(yè)內(nèi)人士認為，這一部分是因為不法分子的犯罪手段更加多樣及隱蔽，另一方面保險公司也需要建立長效的反欺詐機制，進一步提升反欺詐工作效果。

　　2024年8月，金融監(jiān)管總局發(fā)布《反保險欺詐工作辦法》（下稱《工作辦法》），其中明確反欺詐工作目標(biāo)是建立“監(jiān)管引領(lǐng)、機構(gòu)為主、行業(yè)聯(lián)防、各方協(xié)同”四位一體的工作體系。李有祥表示，下一步，金融監(jiān)管總局一方面將持續(xù)推動《工作辦法》的落地見效，構(gòu)建監(jiān)管部門、保險機構(gòu)、行業(yè)組織、外部單位協(xié)同參與、職責(zé)定位更加豐富明晰的工作體系，突出大數(shù)據(jù)等新技術(shù)在反欺詐領(lǐng)域的運用，開展保險公司欺詐風(fēng)險管理能力評價。另一方面，將專項打擊的經(jīng)驗做法完善固化下來。包括豐富線索來源，建立“數(shù)據(jù)匯聚—大數(shù)據(jù)建模—鎖定線索”的反欺詐工作路徑，夯實行刑銜接工作基礎(chǔ)，不斷健全保險欺詐風(fēng)險治理體系。

　　華列兵則從公安機關(guān)角度表示，下一步將堅持完善“專業(yè)+機制+大數(shù)據(jù)”新型警務(wù)運行模式，構(gòu)建常態(tài)化打擊機制，并加強與金融監(jiān)管部門協(xié)作配合，深入推動形成保險欺詐綜合打擊整治工作合力。

　　而針對保險機構(gòu)會否以反欺詐為借口拖延理賠的問題，李有祥回應(yīng)稱，《工作辦法》明確規(guī)定，保險機構(gòu)收到投保人、被保險人或者受益人的理賠或者給付保險金的請求后，應(yīng)依照法律法規(guī)和合同約定及時作出處理，沒有確鑿證據(jù)或線索的，不得以涉嫌欺詐為借口拖延理賠、無理拒賠。接下來金融監(jiān)管總局將持續(xù)推動保險公司改變反欺詐工作過度依靠理賠審核的傳統(tǒng)觀念，將反欺詐工作融入產(chǎn)品設(shè)計、承保、核保、核賠、挽損等各個環(huán)節(jié)，通過全流程、貫穿式的反欺詐工作提升核保理賠質(zhì)效，切實保護消費者合法權(quán)益。

　　“保險欺詐行為擾亂了金融市場秩序，增加了保險產(chǎn)品的運營成本，抬高了保險產(chǎn)品的價格。打擊保險詐騙，遏制違法犯罪，最終受益的是全體保險消費者?！崩钣邢樵诎l(fā)布會上倡議，廣大保險消費者要增強反詐意識，主動遠離欺詐行為，共同守護資金安全。

　　華列兵亦代表公安機關(guān)向社會公眾提出加強保險詐騙防范的四點提示：一是提高個人防范意識，選擇正規(guī)渠道購買保險。二是加強個人信息保護，確保信息安全準(zhǔn)確。三是選擇信譽良好的保險機構(gòu)，降低被欺詐風(fēng)險。四是依法維護自身權(quán)益，通過正規(guī)渠道維權(quán)，拒絕非法代理維權(quán)，不輕信“代理維權(quán)”“代理退保”等虛假承諾，拒絕惡意投訴等。